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  临近半年末,银行揽储大战硝烟再起,个别银行网点再次祭出跨季存款贴息这一吸金利器。

  有资金掮客称,客户只需6月30日将资金放入自有指定二类账户,7月1日即可取出,过夜收益可达每万元15元、17元甚至20元。一般30万元起,金额越多贴息越高。

  金额越多贴息越高

  每年的“630”对银行来说都是比较重要的一个节点。临近“630”,很多资金掮客又开始活跃了起来。

  中证君在某微信群里看到有资金掮客发布信息称,门槛30万元,月底跨季存款贴息活动开始预约。6月30日存7月1日取,每1万元可以获得贴息17元。

  来源:微信截图

  若按资金掮客所说的最低门槛30万元计算,确实比活期存款收益要高出很多。

  若30万元存一天活期,利息仅为2.92元。但如果按资金掮客给的贴息算,则会有510元的利息。从收益看,很是诱人。

  来源:银行存款利息计算器

  这个收益与当前的货币基金相比也是高出不少。比如,6月25日余额宝七日年化收益为1.44%,存入1万元,一天收益约为0.39元;存入30万元,一天收益约为11.84元。

  除余额宝以外,该收益也远超很多宝宝类基金。融360数据显示,6月15日-6月21日,从不同类型销售平台来看,上周代销系宝宝平均收益率为1.66%,银行系宝宝平均收益率为1.63%,第三方支付系宝宝平均收益率为1.59%,基金系宝宝平均收益率为1.53%。

  另外,与银行随时可赎回的现金理财类产品相比也有明显优势。比如某股份行的现金管理类产品,7日年化收益为3.36%,每万份收益为0.9352元。

  风险需考虑

  从贴息活动的介绍看,资金掮客要求客户将资金放入指定支行的电子二类卡中。

  来源:某跨季活期存款贴息活动网站

  某市场人士称,放入指定支行的电子二类卡中就是为了帮助该支行完成储蓄任务。若资金是在一类卡上,则最终归属会“沉淀”到一类卡的开户行,无助于该指定支行完成储蓄任务。

  需要注意的是,同一家银行的一类卡与二类卡之间转账不受限制。但若是要将二类卡的资金转出他行,很多银行则都有资金额度限制。比如,某股份行规定单日交易限额1万,年累计为20万。

  那么这笔钱放在指定支行的电子二类卡中是否安全呢?

  有银行人士表示,资金放在自己的银行账户中,无论是一类卡还是二类卡都是安全的,不会出现风险。“但是所谓的资金掮客是否会按当初约定的贴息给予客户付款,就很难有保证了。”

  “冲时点”行为弊端仍存

  由于监管对高息揽储严格控制,因此很多资金掮客就会通过微信群、QQ群等寻找资金,随后存入部分银行网点,缓解其季末流动性,从中赚取差价。

  这样做的好处是,一方面,银行缓解了流动性压力,另一方面,资金掮客和客户获得了更高的收益。不过,中证君需要提示的是,这种做法是否合规仍然要划个问号。

  2018年,银保监会、央行联合发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确,商业银行应进一步规范吸收存款行为,不得违规吸收和虚假增加存款。

  来源:银保监会网站

  此次通知中也将月末存款偏离度从不得超过3%调至不得超过4%,对季末月存款增长的约束有所放松。通知表示,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”行为,月末存款偏离度不得超过4%。

  事实上,无论是对商业银行还是对金融数据统计来说,“冲时点”的行为都会带来很多弊端,长此以往还会影响整个银行业的健康发展。比如,会造成银行违规高息揽储、恶意竞争等金融乱象,也会造成金融数据失真,影响金融监管效果。另外,高息揽储的背后也意味着贷款利率的提升,反噬实体经济发展,有悖于当前支持实体经济发展的初衷。

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责任编辑:张海营

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